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Jusqu'à 30 000 euros !
Le prêt écolo entre en vigueur dès le 1er avril 2009, offrant jusqu'à 30 000 euros à 0% ! Pour qui, sur quels travaux, pour quel montant ? Nous décryptons pour vous le prêt écolo.

 

% !
Le prêt à taux zéro ou PTZ écologique offre un financement sans taux d'intérêt, pour des travaux favorisant l'économie d'énergie. Il prend effet dès le 1er avril et court jusqu'à décembre 2013. L'emprunt se fait sur une durée maximum de 10 ans, avec possibilité de prorogation de 5 ans. Les derniers développements font état d'une rétroactivité pour les travaux ayant débuté depuis le 1er mars 2009.
Pour qui ?
Le prêt écolo touche tous les foyers, quelque soit le revenu imposable. Il s'agit du 1er prêt à 0% ouvert à tous. Il concerne la résidence principale de l'emprunteur.
Quels travaux?
Le prêt écolo s'applique dans le cadre d'un « bouquet de travaux», pour reprendre la terminologie officielle. Vous devez engager 2 ou 3 types de travaux parmi une liste fixée préalablement :

• Isolation thermique des murs extérieurs.
• Isolation thermique des vitres et portes.
• Isolation thermique de la toiture.
• Travaux pour équiper le logement d'un système de production d'eau chaude sanitaire alimenté en énergie renouvelable.
• Travaux pour équiper ou le remplacer un système de chauffage économique pouvant être couplé à un dispositif de ventilation ou d'aération.
• Travaux pour équiper le logement d'un dispositif de chauffage alimenté par une source d'énergie renouvelable.

Le montant des prêts ?
Si vous effectuez 2 types de travaux de la liste précédente, vous bénéficierez d'un prêt maximum de 20 000 euros. Avec un bouquet de 3 travaux,  vous pouvez obtenir jusqu'à 30 000 euros. Dès l'obtention d'un éco-prêt à taux zéro, le propriétaire du logement concerné dispose d'un délai de deux ans pour entreprendre les travaux.
Le cumul avec les autres aides 
Grand avantage du prêt écolo : il est cumulable avec les crédits d'impôt ! Concernant principalement les travaux d'isolation, le prêt écolo vous permet de profiter aussi de 25% d'avantages fiscaux. Cette mesure ne concerne cependant que les foyers fiscaux dont le revenu n'excède pas les 45.000? au titre de l'avant dernière année précédente.

Plein Ouest - décembre 2008

 

Les taux d'intérêt ont perdu 0,60 % en deux mois. Les acheteurs retrouvent du pouvoir d'achat immobilier.

La baisse des taux d'intérêt dépasse le demi-point entre début décembre 2008 et fin janvier 2009. Les prêts à taux fixes sur vingt ans (la durée favorite des Français) sont passés en moyenne de 5,40 % à 4,90 % hors assurances. Sur la même durée, les meilleurs dossiers peuvent obtenir un taux de 4,60 %.

Des projets immobiliers facilités

Conséquence de la baisse des taux : vous empruntez davantage à mensualités constantes. À capital équivalent, vous réduisez vos mensualités. Surtout, vous pouvez passer en dessous de la barre des 33 % de capacité de remboursement et décrocher plus facilement votre emprunt. Exemples.

Pour un prêt de 150.000 ? sur vingt ans à 4,90 %, la mensualité est de 982 ?. Début décembre 2008, avec un taux à 5,40 %, elle atteignait 1.023 ?. Aujourd'hui, un emprunteur qui gagne 2.946 ? par mois peut obtenir ce prêt. En décembre dernier, il devait au minimum percevoir 3.069 ? mensuels pour obtenir son crédit.

Pour une mensualité de 1.000 ? et un taux de 4,90 %, vous empruntez 152.801 ? sur vingt ans et vous payez 87.199 ? d'intérêts. Avec un taux à 5,40 % sur la même durée, le montant emprunté descend à 146.573 ? et les intérêts grimpent à 93.427 ?.

Nouvelles opportunités

La baisse du prix de l'argent se poursuivra dans les prochaines semaines. La Banque centrale européenne a ramené son taux directeur à 2 % le 15 janvier. Il était à 4,25 % début octobre 2008. Et les taux des marchés financiers sont en chute libre depuis deux mois. Autant de tendances positives qui se répercutent sur les taux des crédits immobiliers. C'est le moment d'en profiter !

P. Chevillard © De Particulier à Particulier

 

Les nouvelles mesures de soutien à l'immobilier, dont la plupart ont été votées dans le cadre de la loi de finance 2009, devraient bouleverser pas mal d'habitudes.

Nous vous proposons un petit tour d'horizon de ce qui va changer en 2009.

LE PRET A TAUX ZERO

Tout d'abord, le doublement du prêt à taux zéro pour l'achat dans le neuf.

Ce bonus vise tout autant à favoriser l'accession à la propriété qu'à aider les promoteurs qui accumulent les invendus. Les ventes de logements neufs se sont écroulées au troisième trimestre 2008 (-44% sur un an selon la Fédération des Promoteurs Constructeurs.)

Concrètement, dans le cas d'un emprunt de 180 000 euros, le doublement du PTZ revient pour un couple sans enfants, à financer ¼ de son bien, soit 45 000 euros à 0% contre 22 500? précédemment.

L'ASSURANCE EMPRUNTEUR

Autre mesure de nature à baisser le coût global du crédit à terme, la mise en concurrence de l'assurance emprunteur.

Cette assurance, qui couvre les risque de décès, d'invalidité ou encore de perte d'emploi, coûte en moyenne 0,4% du montant souscrit ce qui représente 10 à 15 % du coût global d'un crédit. Les banques présentaient le plus souvent le crédit et l'assurance sous forme d'un pack indissociable. Une pratique qui profitait aux organismes de crédit et aux compagnies d'assurance qui s'affranchissaient ainsi de toute mise en concurrence. Cette mesure devrait entrer en vigueur fin 2009.

L'AIDE AU LOGEMENT

Deux nouveautés.

Premièrement, l'aide personnalisée au logement pour les foyers modestes (APL) est revalorisée (+2,95%). Deuxièmement, un supplément de loyer de solidarité (SLS) est mis en place. Ce surcoût concernera les personnes occupant un logement locatif social dont les ressources sont supérieures aux plafonds définis. Ces deux mesures sont entrées en vigueur le 1er janvier 2009.

Par ailleurs, le changement de destination d'un local professionnel en local d'habitation est simplifié. Ces autorisations ne seront plus demandées pour un local situé en rez-de-chaussée.

En outre, il ne sera plus nécessaire de passer par le préfet pour obtenir son autorisation mais seulement par le maire.

L'ECO PRET

Ce prêt à taux bonifié a remplacé le pass travaux le 1er janvier mais ne sera opérationnel qu'à partir de mars 2009.

Le pass travaux est mort. Vive l'écoprêt à taux zéro. Ce nouvel emprunt permet désormais de financer les travaux améliorant l'isolation thermique ou la rénovation énergétique des logements anciens. Grâce à ce nouveau dispositif. Un propriétaire désirant réaliser des travaux pour réduire sa consommation énergétique peut maintenant emprunter un maximum de 30 000 euros par logement, dans limite de 300 euros par m2 de surface habitable. La durée de l'écoprêt doit encore être validée par décret. Elle fluctuera selon le type de travaux réalisés.

Attention cependant, les modalités de financement par les banques sont encore en cours de négociation.

Ce mécanisme devrait être effectif à partir du deuxième trimestre 2009.

LES TRAVAUX FINANCABLES

Parmi les travaux finançables on trouve : l'isolation thermique des toitures, des murs donnant sur l'extérieur, des parois vitrées donnant sur l'extérieur. Seront également pris en charge la régulation ou le remplacement de systèmes de chauffage voire la production d'eau chaude sanitaire à partir du moment où ils sont plus économes ou alimentés par une énergie renouvelable.

Attention toutefois, l'écoprêt ne sera pas cumulable avec le crédit d'impôt sur les travaux d'économie d'énergie .

Certes des exceptions existent pour profiter partiellement de ces deux mesures. C'est le cas lorsque l'un des équipements choisi est exclu d'un des deux dispositifs. Ainsi des panneaux photovoltaïques dont le financement n'est pas assuré par l'écoprêt mais par le crédit d'impôt. Il sera donc possible de profiter d'un crédit d'impôt lors de l'achat de cet équipement tout en bénéficiant de l'écoprêt pour ses travaux.

Le gouvernement estime à 80 000, en 2009, le nombre de logements qui pourraient être rénovés grâce à ce nouveau mécanisme. À terme, ce sont 400 000 logements par an qui sont visés.

Le coup de pouce fiscal pour l'équipement écolo s'ouvre à de nouvelles dépenses

Bonne nouvelle, si vous souhaitez équiper mieux isoler votre logement ou l'équiper de panneaux solaires : les déductions fiscales liées à l'achat de ce type de matériel sont reconduites. Le coup de pouce fiscal subit cependant quelques transformations.

La version 2009 du dispositif d'aide prévoit des réductions d'impôts annuelles oscillant entre 25% et 40 % du prix de l'équipement (contre de 15 à 50 % précédemment.)

Toutefois, le régime à été étendu à de nouveaux postes. Désormais les frais de main-d'ouvre seront pris en compte pour les travaux d'isolation thermique des parois opaques au taux de 25 % pour les logements les plus récents ou 40 % pour ceux construits avant 1977. Le crédit d'impôt couvrira la moitié des frais du diagnostic de performance énergétique (DPE) (hors contraintes obligatoires dans le cadre d'une revente ou d'une location). Ce dispositif sera également étendu aux bailleurs s'engageant à louer leur bien pendant au moins cinq ans à raison de 8 000 euros par logement.

LES EQUIPEMENTS EXCLUS DE L'ECO PRET

En revanche, plusieurs équipements seront désormais exclus du dispositif.
Ainsi des chaudières à basse température ainsi que les pompes à chaleur « air-air »
Par ailleurs, le taux applicable aux appareils de chauffage au bois et aux pompes à chaleur (50 %) est réduit à 40 % pour les dépenses réalisées en 2009, puis à 25 % pour celles réalisées en 2010 (sauf pour les logements achevés avant 1977).

L'ensemble de ces aménagements s'appliqueront aux dépenses payées à compter
du 1er janvier 2009.Le plafond de dépenses demeure inchangé à 8 000 euros pour une personne seule et de 16 000 euros pour un couple.

Ce mécanisme d'aide rencontre un succès croissant depuis sa création en 2005. Il bénéficié a plus de1,25 million de foyers (pour les dépenses effectuées en 2007) selon le gouvernement.

Les acheteurs de logements "basse consommation énergétique" (2 à 2,5 fois plus économes en énergie) pourront désormais bénéficier d'une prime. Cette aide prendrait la forme d'un crédit d'impôt plus sur les intérêts d'emprunts amélioré (40 % sur 7 ans au lieu de 40 % la première année et 20 % les quatre suivantes.) Ces dispositions s'appliqueront aux acquisitions réalisées à compter du 1er janvier 2009 pour le crédit d'impôt sur les intérêts d'emprunt.

Ce coup de pouce est théoriquement le bienvenu. Néanmoins ce type de constructions restent extrêmement rares en France. D'une part les coûts sont jugés trop élevés. Le surcoût d'un bâtiment à basse consommation d'énergie est le plus souvent de 15 et 20% supérieur à celui d'une construction classique. De plus les difficultés que rencontrent aujourd'hui les professionnels de la construction ne les encouragent pas à s'aventurer sur de tels projets "Toute mesure d'aide est bonne à prendre. Mais vu de l'ampleur de la crise, les promoteurs ont sans doute d'autres priorités. Construire économe coûte cher et les acheteurs ont déjà du mal à financer les projets au coût du marché .

Les logements achetés dans le cadre des dispositifs de défiscalisation "Borloo" ou "Robien" recentré » devraient être inclus dans le dispositif. Cet élargissement de la mesure doit encore être validé par décret. Il interviendra donc plus tardivement.

 

[Source : Les Echos.fr 05/01/09  - 18H08  ]

Les taux moyens des prêts immobiliers s'établissaient à 5,01% en décembre, contre 5,15% en novembre, selon l'Observatoire Crédit Logement/CSA. Le repli des taux aux particuliers est enclenché et un retour vers un taux moyen de 4,50% dès le printemps 2009 est "envisageable".   

La baisse des taux des prêts immobiliers est confirmée. Après les courtiers en ligne et notamment Empruntis.com qui annonçait dès la mi-décembre une baisse des taux d'intérêts, l'Observatoire Crédit Logement/CSA vient de confirmer cette tendance. "En décembre 2008, les taux des prêts du secteur concurrentiel (hors assurance et coût des sûretés) se sont établis en moyenne à 5,01% (5,04% pour l'accession dans le neuf et 4,96% pour l'accession dans l'ancien)", explique le communiqué, avant de préciser que "le mouvement de repli des taux des crédits immobiliers aux particuliers semble donc bien enclenché".

Un taux moyen de 4,50% au printemps

Progressivement le marché se fluidifie. Début décembre, la BCE a baissé son taux directeur à 2,50%. De cette façon, les banques ont pu emprunter à un coût plus faible des liquidités destinées à alimenter le coût du crédit. Les taux interbancaires ont nettement fléchi, mais les tensions demeurent et le marché du crédit n'a toujours pas retrouvé son activité normale. En dépit des difficultés persistantes de financement et de refinancement de leur production nouvelle, la plupart des établissements de crédit ont cependant choisi de commencer à répercuter les baisses des taux de refinancement de la BCE et le recul des taux est rapide. "La baisse qui s'amorce pourrait être rapide : le retour vers un taux moyen de 4,50 % dès le printemps 2009 est maintenant envisageable", selon l'Observatoire.

Avec l'aggravation de la crise financière et la crise de liquidité rencontrée en automne 2008, la hausse des taux s'est poursuivie jusqu'en octobre 2008 et s'était interrompue en novembre. "En décembre, le mouvement s'est retourné : en novembre, 79,9% des prêts étaient à un taux supérieur à 5,00% et surtout 8,5% à un taux supérieur à 5,5% ... en décembre, ces mêmes proportions étaient respectivement de 55,6% et surtout de 3,8%", conclut l'Observatoire.

 

[Lesechos.fr 23/12/08  - 01H04  ]

Après avoir fortement augmenté en octobre, les taux d'intérêts des prêts immobiliers baissent pour le deuxième mois consécutif en décembre. Plus fortement sur les durées d'emprunt comprises entre 7 et 20 ans. De nouvelles baisses sont attendues pour début 2009.      

Depuis le début du mois de novembre, les taux d'intérêts des crédits immobiliers sont orientés à la baisse et décembre a confirmé cette tendance. Relevés le 15 décembre, les taux des prêts immobiliers avaient baissé  partout en France, de -0,05% à 0,60%, selon les observations du courtier en ligne Empruntis.com faites auprès de plus de 100 de ses partenaires banquiers ( retrouvez les taux régions par région). Après ce premier tour de piste régional, le courtier en ligne livrait hier, le 22 décembre, les taux moyens constatés selon les différentes durées des prêts. "Les taux du marché se situent aujourd'hui à 5,00% sur 15 ans et 5,15% sur 20 ans", explique empruntis.com dans un communiqué. C'est encore beaucoup comparé à l'année dernière où en décembre les taux moyen pour les prêts à 20 ans n'étaient que de 4,85%, mais c'est déjà beaucoup mieux qu'au plus fort de la crise des liquidités qui a touché les banques, en octobre 2008, avec un taux d'intérêt moyen sur 20 ans qui atteignait alors son plus haut annuel à 5,40%.

 

Les taux d'intérêt des crédits immobiliers ont perdu un quart de point en novembre. La confiance et les liquidités reviendraient-elles sur les marchés financiers ? Les emprunteurs peuvent-ils vraiment en profiter ?

Les taux des prêts immobiliers baissent en novembre. Pour le courtier Empruntis, ils perdent de 0,05 à 0,30 % par rapport à octobre selon les durées et les régions. Selon un autre courtier, la Cafpi, les crédits sur 20 ans sont en moyenne passés de 5,40 à 5,10 % entre fin octobre et fin novembre. Sur la même durée, les meilleures offres démarrent à 4,75 %.

L'impact sur les projets immobiliers

Pour une mensualité de 1.000 ? et une durée de 20 ans, vous empruntez 145.116 ? à 5,40 % et 147.797 ? à 5,10 %. Les intérêts passent de 94.884 ? à 92.203 ?. (voir aussi le calcul automatique du montant maximal d'emprunt)

Pour un prêt de 200.000 ? sur vingt ans à 5,40 %, la mensualité monte à 1.378 ? et les intérêts atteignent 130.770 ?. À 5,10 %, vous remboursez 1.337 ? par mois et vous payez 124.770 ? d'intérêts. (voir aussi le calcul automatique de mensualité)

Notre avis : Les gains semblent minimes. La réalité est plus positive. Selon plusieurs estimations concordantes, venant notamment de la promotion immobilière, une hausse de 50 ? de la mensualité de crédit exclut 2,5 millions de ménages de l'accession à la propriété. Une échéance qui baisse dans les mêmes proportions devrait donc redonner du pouvoir d'achat immobilier aux Français. D'autant que cet argent moins cher peut permettre de passer en dessous de la barre fatidique des 33 % de capacité d'endettement.

Une politique qui commence à payer

Les liquidités reviennent petit à petit dans le système bancaire. L'Etat a consenti aux banques une avance de 360 milliards d'euros pour relancer la machine du crédit. La Banque centrale européenne a fait passer son taux directeur de 4,25 à 3,25 % en un mois. Une nouvelle baisse devrait prochainement intervenir.

Côté marchés financiers, le prix de l'argent chute. L'Obligation Assimilable du Trésor (OAT), sur laquelle les prêts immobiliers à taux fixes sont indexés, est descendue à 3,77 % le 20 novembre. Elle était à 4,35 % à la mi-septembre. Dans le même temps, l'Euribor 1 an, l'un des indices de référence des crédits à taux révisables, a perdu un point (4,35 % actuellement contre 5,34 % il y a deux mois).

L. Lamielle et P. Chevillard © De Particulier à Particulier

 

Devant être présenté en fin d'après-midi par Jean-Louis Borloo, le projet de loi "Grenelle 2" fera une fois de plus la part belle à lécologie au sein de l'immobilier.

Le Grenelle de l'environnement revient dès aujourd'hui occuper les débats avec son lot de diagnostics immobiliers et autres mesures écologiques.

En ces temps de crise financière et troubles immobiliers (taux de crédit en hausse, contraction des prix de l'immobilier, etc.), peu de place est faite au développement durable, pourtant axe important du gouvernement en début d'année. Le temps d'un instant, l'écologie revient toutefois sur le devant de la scène avec la présentation aujourd'hui de l'avant-projet de loi « Grenelle 2 ».

Jean-Louis Borloo, le ministre du Développement durable, présentera officiellement en fin d'après-midi (18h) ce projet de loi aux différents acteurs du Grenelle de l'environnement que sont les collectivités locales, les syndicats, le patronat et certaines ONG écologiques. Avec 106 articles répartis en 22 chapitres, le « Grenelle 2 » vise avant tout à instituer les réformes permettant l'application des dispositions fixées par la loi d'orientation du « Grenelle 1 » et adoptées le 21 octobre dernier à l'Assemblée Nationale.

Attendu, ce texte « Grenelle 2 » laisse toutefois une étrange impression de régression quand il est comparé au texte originel du premier Grenelle de l'environnement, comme l'indique Arnaud Gossement, porte-parole de la fédération d'associations France Nature Environnement : « certes le texte n'est pas parfait, c'est une ligne de départ, pas une ligne d'arrivée (...) Mais ce texte illustre parfaitement les avantages et limites de la méthode du Grenelle de l'environnement : la recherche du compromis permet d'avancer, lentement mais sûrement ». Oublié donc l'instauration d'un péage urbain par les collectivités locales ou l'élargissement du bonus-malus auto à d'autres familles de produits. L'immobilier reste cependant un point d'appui central du projet de loi avec quelques dispositifs concrets le concernant :

• Rénovation thermique obligatoire pour le tertiaire : si l'idée de rendre obligatoires les travaux de rénovation thermique pour les particuliers est rejetée, elle ne l'est pas pour les biens immobiliers du tertiaire (bureaux, entreprises). Dès le 1er janvier 2012, les propriétaires de ces biens seront donc dans l'obligation d'entreprendre des travaux, dans un délai de 8 ans, en vue de l'amélioration de leurs performances énergétiques.
• Promotion du diagnostic DPE : La démocratisation du diagnostic de performance énergétique (diagnostic DPE) se poursuivra pour être, à terme, étendue à l'ensemble des biens immobiliers.
• Elargissement de la réglementation thermique : concernant un bien immobilier neuf, sa conformité à la réglementation thermique n'était jusqu'à présent certifié qu'à sa livraison à l'acquéreur. Le suivi se fera désormais dès la construction. L'entreprise en charge de la construction engagera donc sa responsabilité au même titre que le maître d'ouvrage (promoteur ou particulier).
• Création d'un nouveau label : prenant exemple sur la norme HQE déjà existante (norme de haute qualité environnementale), un nouveau label pourrait voir le jour dès 2010. Venant épauler le diagnostic immobilier DPE, il couvrira l'ensemble du cycle de vie du bâtiment (de la construction à l'habitation), permettant ainsi d'en vérifier la conformité.

Source : Diagnostic Expertise

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Les Echos : 03/11/08

La fiche technique de la Fédération bancaire française (FBF) précise les modalités de cette avance de la banque ainsi que les mesures envisageables en cas de difficultés à la revente du bien immobilier.        

"Le crédit relais est une avance de la banque à un de ses clients, sur des fonds qu'il doit recevoir et qui permettront de rembourser cette avance", rappelle le mini-guide de la Fédération bancaire française (FBF). Le crédit relais immobilier est la forme la plus courante de crédit relais : il permet d'anticiper sur le produit de la vente d'un bien immobilier avant d'avoir encaissé les fonds et même avant que la vente soit effectivement réalisée.

Le mini-guide précise ensuite les modalités de fixation du montant de l'avance accordée et de sa date d'échéance, les dispositions relatives au paiement des intérêts, ainsi que les mesures envisageables en cas de difficultés à la revente du bien immobilier.

Dans le contexte actuel de retournement du marché immobilier, les établissements de crédits ont pris l'engagement, le 21 octobre 2008, de contacter d'ici la fin 2008 tous les souscripteurs d'un prêt relais arrivant à échéance dans moins de 6 mois, ceci afin de leur proposer de " faire le point sur leur situation et d'identifier les difficultés éventuelles pour rechercher ensemble le cas échéant des solutions personnalisées ".

Ce mini-guide peut être chargé sur le site de la Fédération bancaire française (FBF).

Pour de plus amples informations sur ce produit, merci de nous contacter au 02.40.31.30.30, en précisant la référence 1215

Lueur d'espoir pour les ménages qui voient arriver l'échéance de leur crédit relais. Le président de la Fédération française bancaire, Georges Pauget, a déclaré ce matin sur RTL que les banques prendraient "des dispositions particulières" pour éviter à ces foyers de rencontrer de gros problèmes financiers.
Georges Pauget a notamment évoqué des "mesures pour allonger la durée" des crédits relais en précisant que chaque banque mettrait en place son propre dispositif. Un observatoire serait aussi créé au niveau de la FBF "de façon à ce que nous soyons collectivement sûrs que le problème est convenablement traité".
Certes, ce n'est qu'une ébauche de dispositif. Mais il témoigne d'une prise de conscience par les banques de la situation de milliers de foyers piégés par le retournement du marché de l'immobilier.
Ils seraient ainsi 30 000 à ne pas pouvoir rembourser leur crédit relai arrivé à terme, faute d'avoir revendu leur ancien logement à bon prix. Un chiffre avancé par l'Association française des usagers des banques (Afub) qui a tiré la sonnette d'alarme, il y a quelques semaines, en demandant un moratoire sur les remboursements. Rassurée par les déclarations de Georges Pauget, l'Afub attend maintenant des indications sur les délais accordés par les banques, et la garantie que le montant des intérêts à rembourser pendant cette prolongation ne sera pas augmenté.

"Un communiqué plus détaillé sera peut-être publié dans les prochains jours" se borne à répondre, pour l'instant, la FBF.

A lire aussi :

Prêts immobiliers : comment obtenir un délai de grâce pour son crédit-relais ?

Les crédits relais "dans la ligne de mire des banques" (25/07/08)

© Capital.fr

17/10/2008 10:57

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